《99%的人一看就會的理財書》書摘筆記｜一頁紙理財計劃
一說到理財，大家一般都會想到要儲蓄，或是做點投資，不然就是找理財規劃師給自己進行規劃。但市面上的理財產品很多，有定期存款、股票、基金等，而且各自都有各自的風險，就算有理財規劃師幫忙分析，你還是得要自己做出最終的理財決定。
面對各種各樣的理財方案、玲瑯滿目的理財商品，我們究竟要從哪裡下手呢？今天要和你分享的是《99%的人一看就會的理財書》這一本書，教你如何利用一頁紙來制定理財計劃，從一點一滴開始積累，實現夢想中的財務自由。
本書作者，卡爾•理查茲（Carl Richards）擁有20多年理財經驗，是註冊理財規劃師和投資組合設計公司“Prasada Capital Management”的創始人。他因為聽到身邊朋友說理財很難，所以便著手下寫了這本書，目的就是要告訴99%的人：理財很簡單，只用一張紙。
因此，這本書的原文叫做The One-Page Financial Plan，直接翻譯過來就是一頁紙理財計劃。這一頁紙理財計劃，主要包括了三個方面的內容，分別是：
- 你對於金錢的價值觀；
- 你對財務目標的預估；以及
- 你的財務狀況。
對於金錢的價值觀
首先，你有沒有想過自己賺錢是為了什麼？你想要用自己所賺的錢來做什麼？金錢為什麼對你很重要？可能你會覺得，金錢對每個人都很重要，有錢才能夠自由自在，過上好日子。
這沒錯但還不夠準確，試想一下，假設你認為金錢能夠給你帶來自由，但你又為了賺錢而加班工作，完全沒有辦法享受個人自由的話，那不是很奇怪嗎？所以，為了幫助我們做出更好的理財決策，我們需要先確認自己對於金錢的價值觀。
薩拉是一位急救醫療團隊的住院醫師，事業成功的職業女性。有一次，她和老公向作者卡爾尋求理財咨商，希望能夠獲得最好的建議與訣竅，他們想要一個正確的投資方案。不過，卡爾沒有直接給出方案，反倒是問說：“錢對你們為什麼重要？”
這個問題有點出乎他們的意料之外，畢竟他們來找卡爾就是希望能夠獲得理財建議，而不是探討金錢對自己人生的意義。但因為卡爾在聽到答案之前，不會想要討論接下來的內容，於是薩拉便給出了一個多數人都會給出的簡單回答：“自由。”
但是自由這個答案太廣泛了，於是卡爾繼續問道：“自由對你意味著什麼？”
薩拉思考了一下，便回答說：“靈活性。”
而卡爾又繼續接著追問：“靈活性為什麼重要呢？”
“我想要更多的時間。”
這個回答讓卡爾感覺很奇怪，因為她身處於競爭性極強的醫療行業，而她本人也沒有透漏出自己需要休息，或是想要改變目前生活方式的印象。於是卡爾又繼續問說：“假設你有了更多的時間，你想要做什麼？”
出乎所有人的意料，薩拉在沉默片刻之後，竟然脫口說道：“我想生孩子，但我還沒有時間考慮這件事。”
當她說出這句話時，她自己本人好像也吃了一驚。雖然曾經和老公討論過生孩子這件事，但直到給出答案的那一刻，薩拉才意識到，原來在自己的心中，生孩子這件事多麼的重要。
生活在節奏快速的現代，我們往往不會有足夠的時間去傾聽自己內心的聲音，甚至也可能我們沒有足夠的勇氣去面對。但在制定理財計劃的第一步，你必須認識到對你來說真正最重要的東西，你才會知道要如何權衡取捨。
現在就拿出紙和筆，把自己腦中的想法和願望都列寫出來。然後，不斷問自己“為什麼”，一層層地深入自己內心，找到自己最真實的價值觀吧！
確定了價值觀之後，才來製定理財計劃，就像醫生會先對病情做出診斷，才開出藥方一樣。這樣得出的方案，會更符合你的實際情況，也更容易操作實現。
對財務目標的預估
一談到目標設定，相信大家應該都很熟悉“要制定一個長遠的目標，然後把目標分解成：兩個中期目標以及兩個短期目標”的方法。然後，我們也要給自己設定時間表、最後期限或者別的規定。但是，作者卻覺得這種做法本身沒有錯，只是用處不大。
作者認為，現實生活中存在著各種不確定性，我們很難準確預測未來的情況，與其讓不確定性影響你，還不如欣然接受它，與它共處。所以，在“一頁紙理財計劃”中，對於未來的目標，你只需要給出大致的估算就可以了。
具體來說，目標的估算有3個步驟，分別是：
第一步：搭建目標框架
所謂的目標框架，其實就是根據價值觀所列出的幾個目標，搭建出你未來想實現的生活場景。
就拿薩拉來說，她最重要的目標是要生兒育女。而為了達到她所希望的狀態，她需要按部就班地減少自己的工作量，以便能夠平衡工作與家庭生活。
除了生兒育女這一件事，她的目標清單上，還有每年夏天要出門遠行一次，以及為突發事件預留一筆3到6個月用的資金。
第二步：3步預估法
對於理財計劃來說，目標框架還是有些模糊，我們很難著手去執行。因此，在這一步中，我們要明確自己要在什麼時候實現目標，以及需要花多少錢去實現。你可以試著回答以下3個問題：
- 目標是什麼？
- 計劃在什麼時候實現？
- 實現目標需要花多少錢？
比如，薩拉的目標就是要養兒育女，也就是“給未來的孩子提供經濟保障”，或再具體一點就是“希望能讓孩子上私立大學”。那麼，這個計劃會在大概20年後實現，然後需要攢一筆足夠讓孩子上私立大學的費用。
至於每年夏天遠行一次，則是每個月要存下100美元，充當夏天遠行的旅遊資金。
但是，當兩個目標放在一起，只能“二選一”的時候，該怎麼辦呢？這就要看下一步。
第三步：權衡取捨
你可以問自己：想實現這個願望的決心有多強烈？
通常這時，你會得到兩種答案：
- “我的願望非常強烈，只要能夠達到目標，我做什麼都願意。”
- “我的願望非常強烈，但是我認為那是不可能做到的。”
如果你的答案是前者，那就說明這個目標對你來說很重要，那就按照計劃實施把！如果你的答案是後者，也不需要馬上放棄，你可以再問自己以下兩道問題：
- 為了實現這個目標，我做過哪些嘗試？
- 我做出過哪些犧牲？
就像薩拉，她目前的薪水不足以存下足夠的錢，來幫助她同時實現兩個目標。於是，在權衡之下，她決定留下第一個目標，養育孩子。
至於第二個目標，她選擇稍作修改，選擇不那麼昂貴的度假方式，甚至取消旅行直到攢下足夠的錢。
到這裡，我們基本在紙上寫下了自己的價值觀，以及靈活可執行的目標，理財計劃有了大致的雛形。
你的財務狀況
假設問你：你有多少錢？你能夠準確地回答出來嗎？恐怕很少人能夠直接回答。
其實，弄清自己的資產和負債情況並不復雜，只是很多人都忽略了這一點。也許是不想要面對，自己買的蘋果手機還有幾個月分期付款、上個月雙十一購物欠下的卡債還沒還清、自己現在住的這一套房子還需要還20年的貸款……
但是，如果對自己的財務狀況沒有清晰的瞭解，那這些債務不但會干擾你的情緒，讓你背負需要還債的心理壓力，還會分散你的精力，讓你沒辦法專注在自己的目標上。
所以，在你的“一頁紙理財計劃”中，你除了要寫下自己想去的地方（目標），也需要知道自己從哪裡出發（財務狀況）。這裡要用到的工具，就是個人資產負債表。設立資產負債表其實很簡單，你只需要列下自己所擁有的資產，和所背負的債務。
現在，請你用筆在一張白紙中間，畫一條豎線。然後，在左邊詳細寫上你的資產，比如銀行存款、房產市值、所持有的股票基金等投資產品，記得每項資產都要列出名稱以及它的價值。
在豎線的右邊則寫下你的負債，像是房貸、車貸、信用卡債務等等，記得要列出每項債務的具體金額。最後，用左邊的資產總額，減去右邊的負債總額，就是你的淨資產，也就是你目前所擁有的財富了。
現在，你可以把淨資產也寫進你的一頁紙上了。
結言
總結來說，一頁紙計劃應該只包含非常重要的3到5個點，內容涵蓋著：
- 對於金錢的價值觀：為什麼金錢對你很重要？通過不斷地自問「為什麼」，你可以深入自己的內心，找出最真實的價值觀。
- 對財務目標的預估：為了更靈活可執行的目標估算，先搭建一個框架，再進行3步預估法把目標給具象化一點，最後再進行權衡取捨，確保每一個目標不會互相矛盾。
- 目前的財務狀況：要設立個人資產負債表，先清楚了解自己有沒有債務，才能夠幫助自己將專注力放在目標上。
如果用組裝模型來比喻的話，這一頁紙計劃就像是模型盒子上的照片，即使有說明書告訴你要怎麼組裝，但是安裝得對不對，你還是會對照照片。有了這一頁紙理財計劃，你就可以隨時進行對比，看看自己是不是正在往對的方向前進。
當我們忙著做別的計劃時，生活已然在發生。
約翰·列儂John Lennon 的經典歌詞
Life is what happens to you while you’re busy making other plans.
意想不到的事情隨時都有可能發生，你的計劃也隨時都會需要改變。所以說，制定理財計劃，其實是一個漫長的過程，你必須先釐清“什麼對才是自己真正最重要的”，才能夠提出最適合自己的“理財方案”。
