6層財富階梯：你現在站在哪一層？難怪有些理財建議不適合你 | 《財富階梯》解讀

為什麼同樣一句理財建議，有些人照做會變有錢，有些人照做反而會更危險？

差別不是這個建議是好是壞，而是它可能根本不適合你現在的財富階段。

嗨，大家好，我是好葉，陪你一起學習學校沒教的事。

你有沒有發現，網路上的理財建議常常互相矛盾？

有人叫你省錢、記帳；也有人叫你別再省咖啡錢，要創業、投資、提高收入。

那到底誰才是對的？

其實，他們可能都對。只是他們說的，是不同財富階段的人，應該做的事情。

如果一個人連緊急預備金都沒有，你叫他裸辭創業，這不一定是勇敢，也可能是危險。

但如果一個人已經累積到一定資產，你還叫他每天為了幾塊錢糾結，也不一定有效。

所以重點是：你要了解自己現在站在哪一層財富階梯？而這一層的你，最該使用什麼策略？

今天這篇文章，我們就一起來讀《財富階梯》這本書，一起探討三件事：

一，如何判斷自己的財富階段？

二，如何根據自己的階段，有效累積財富？

三，攀爬到下一個財富階段，大概要多久？

因為當你知道自己在哪裡，你才不會亂套別人的建議，也才知道下一步應該怎麼走。

*習慣看影片學習的朋友，也可以透過下方影片看好葉分享這篇內容！

1/ 你現在站在哪一層財富階梯？

《財富階梯》的作者是資料分析專家尼克・馬朱利，他也是暢銷書《持續買進》的作者。

這本書特別的地方在於，它不是只靠作者自己的理財經驗，而是結合了大量美國家庭的財務資料，觀察不同財富階層的人是怎麼賺錢、花錢和投資的。

先提醒一下，書中的金額、自由名稱，以及後面會看到的家庭資料，主要都來自美國。所以我們不需要把它當成亞洲國家的精準標準。

畢竟每個地方的房價、薪水、稅制和生活成本都不同。等一下畫面上我也會放幾種常用貨幣的大概換算。

但真正值得參考的，不是某個美元門檻，而是背後邏輯：你現在的財富階段，會影響你適合聽什麼建議、能承受什麼風險，以及該怎麼使用金錢。

而作者提出的核心觀點是：財富的成長不是一條直線，而是一層一層的階梯。

比方說如果一個人有 1,000 美元，另一個人有 10 萬美元，他們的生活差距會非常大。

但如果一個人有 40 萬美元，另一個人有 50 萬美元，雖然中間差了 10 萬美元，但他們的生活方式可能不會差太多。

所以財富帶來的自由感，通常不是每多一塊錢，就多一點自由，而是到達某個階段後，生活突然打開新的選項。

因此，作者把財富分成六個階梯。你可以一邊聽，一邊在心裡估算：如果只看你現在真正能動用的資產，你大概站在哪一層？

第 1 階，是淨資產低於 1 萬美元。

淨資產就是資產減掉負債。這個階段，最重要的不是追求高報酬，而是先穩住現金流，不要讓一次意外支出，就把生活打亂。

第 2 階，是 1 萬到 10 萬美元。

作者稱這一階為「雜貨店自由」。意思不是你從此可以在超市亂買，而是你買日用品時，不需要為了每一個小價差糾結很久。

第 3 階，是 10 萬到 100 萬美元。

這是「餐廳自由」。也就是你偶爾吃一頓好一點的飯，點自己真正想吃的東西，而不是永遠只看價格，通常也不會影響你的財務計畫。

第 4 階，是 100 萬到 1,000 萬美元。

這是「旅行自由」。安排假期、住宿和交通時，你不必每次都只選最便宜的方案。

第 5 階，是 1,000 萬到 1 億美元。

這接近「住宅自由」。你對居住地點、空間、隱私和生活品質，有非常大的選擇權。

第 6 階，是 1 億美元以上。

這是「影響力自由」。到了這一階，錢不只是用來改善自己的生活，也可以用來影響公司、產業，甚至社會。

不過，這裡有一個很容易被忽略的重點。

如果要根據消費能力來判斷自己在哪一階，作者建議更重視「流動性資產」。也就是那些你真的能比較快動用的錢。

比如一個人名義上有 100 萬美元淨資產，但大部分都在自住房和退休帳戶裡，那他其實不能把這些錢隨便拿出來花。對日常消費來說，他真正能動用的，可能只是銀行存款、股票帳戶，或其他比較容易變現的資產。

所以判斷自己在哪一階時，不要只看總資產，也要看真正能動用的錢。

這一點很重要，因為不同階段的人，能承受的風險是不一樣的。

比如第 4 階的人，至少已經有 100 萬美元淨資產，他可能比較有底氣去創業。就算最後失敗了，也不一定會讓生活整個崩掉。

但如果一個人還在第 1 階，連 1 萬美元都沒有，你叫他裸辭創業，這就不一定是勇敢，也可能是危險。

當然，現實情況還是因人而異。比如你還很年輕，只有二十幾歲，雖然資產不多，但年輕本身也是一種本錢。所以這裡不是要說誰一定不能冒險，而是提醒你：在做財務決策時，至少要先看清楚自己的階段。

因為理財最怕的，不是沒有建議，而是拿錯階段的建議來用。

第一階的人，最重要的是穩住現金流。

第二、第三階的人，要開始累積資產。

第四階以上的人，才比較有本錢承擔更大的風險。

所以當你知道自己站在哪一層之後，下一個問題就是：這一層的你，應該怎麼用對策略，往下一層爬？

這就會進入第二部分。

2/ 如何有效攀登財富階梯

當你知道自己大概站在哪一層之後，下一個問題就是：那我現在到底該做什麼？

書中用了好幾章，討論不同階層該怎麼增加收入、投資和花錢。

但如果每一階都拆開講，這篇文章就會太長了。所以我先幫你整理成一張表。你不用急著把每一格都背起來，只要先看懂一個大方向就好。

你會發現，財富階梯越往上，賺錢和用錢的方式會慢慢改變。

一開始，你主要是在用時間換錢，重點是穩住現金流，累積第一筆安全墊。

到了中間階段，重點變成提高收入天花板。比如掌握更高價值的技能、爭取升遷、轉職，或者發展副業。因為這時候，光靠省幾塊錢，已經很難讓你快速往上爬。

再往上，拉開差距的通常不是多打一份工，而是累積生財資產。比如股票、退休帳戶、事業股權，甚至是自己的公司。也就是讓錢，或者讓事業，開始替你工作。

所以很多理財建議互相矛盾，不是因為誰一定錯，而是適用階段不同。

第 1 階的人，可能真的需要先省錢、記帳、增加現金流。

第 3 階的人，可能要開始提高收入、學會投資。

第 4 階以上的人，可能才比較適合承擔更大的創業風險。

所以關鍵不是問：哪一個理財建議最好？

反而是問：以我現在的財富階段，哪一個建議最適合我？

而我覺得書中最值得帶走的，是兩個工具。

第一個，是用來判斷一筆錢該不該花的 0.01% 法則。

第二個，是用來判斷一個賺錢機會值不值得做的 1% 法則。

0.01% 法則，幫你避免為了小錢過度焦慮，也避免花超過自己階段的錢。

1% 法則，幫你把時間放在真正能推動財富成長的機會上。

什麼是0.01%法則？

0.01%法則是用來判斷：一筆支出，到底值不值得你糾結？

很多日常消費，都可以用流動淨資產的 0.01% 當參考。

但注意，這裡看的不是你的基本生活費，而是基本生活之外的「升級價差」。

比如書中舉了一個例子。你去超市買雞蛋，一盒普通雞蛋是 3.99 美元，一盒比較好的雞蛋是 4.99 美元。真正要判斷的，不是雞蛋值不值 4.99 美元，而是那 1 美元價差值不值得。

如果你的淨資產只有 100 美元，那多花 1 美元，其實就是你總財富的 1%。這不是小錢，因為它真的會影響你。

但如果你的流動淨資產已經有 1 萬美元，那多花 1 美元，只是你財富的 0.01%。這時候，你就不需要為了這個選擇糾結太久。

這也是為什麼作者會把第 2 階稱為「雜貨店自由」。

它不是說你從此可以在超市亂買，而是你在買日用品時，不需要再為了每一個小升級痛苦很久。

那如果你不住在美國，也可以用同樣的方法，根據自己國家的物價去估算。

公式很簡單：如果一個升級會讓你多花 N 元，那 N 乘以 10,000，就是這個升級價差對應的流動淨資產參考值。

比如一個升級多花 20 元，20 乘以 10,000，就是 20 萬元。意思不是你一定要有 20 萬才能花這 20 元，而是當你有 20 萬流動淨資產時，多花 20 元大約就是 0.01%。

重點不是硬套美國價格，而是問：以我的流動淨資產，這個價差值得糾結嗎？

當然，這個法則有一個前提：你還是需要收入。

就如剛才所說，0.01% 法則不是算生活費，而是算基本生活之外的升級空間。

如果你的收入能支撐基本生活，財富就能幫你判斷能不能升級生活品質。

那為什麼是 0.01% 呢？

因為假設你的財富已經拿去投資，而且扣掉通膨後，每天成長 0.01%，用複利算，一年下來大約就是 3.7% 的實質報酬率。這不是特別誇張的投資假設。

所以理論上，只要升級花費控制在每天 0.01%，而財富持續投資成長，你就有機會在不降低淨資產的情況下，享受一點更好的生活。

但重點再說一次，這只是升級空間，不是全部生活費。

如果一個人有 2 萬美元存款，但突然失業，理論上他已經在第 2 階，可是他在超市其實不會真的那麼自由。因為這筆錢接下來可能是他的生活安全網，不是讓他拿來享受升級的錢。

所以 0.01% 法則真正的用法是：先確認基本生活有收入支撐，再用流動淨資產判斷自己能承受多少升級消費。

這樣你就不會為了小錢過度焦慮，也不會因為收入看起來不錯，就提前過上超出自己財富階段的生活。

不過，節流只是其中一半。

如果你想要真正往上爬，光知道什麼錢可以花、什麼錢不該花，還不夠。你還需要知道：哪些賺錢機會值得你投入時間，哪些機會其實可以果斷放掉。

這就會進入第二個工具：1% 法則。

什麼是1%法則？

如果 0.01% 法則，是幫你判斷一筆錢該不該花，那 1% 法則，就是幫你判斷一個賺錢機會，值不值得你投入時間。

作者的判斷很簡單：能讓淨資產增加約 1% 的機會，就值得認真考慮。

比如你現在的淨資產是 1 萬美元，那 1% 就是 100 美元。這時候，一個能讓你多賺 100 美元的機會，可能就值得你去做。

但如果你有 100 萬美元，1% 就是 1 萬美元。這時候，就不該把太多時間放在幾十美元的小任務上，而是要開始思考：什麼樣的職涯選擇、副業、投資，或事業機會，才有可能真正推動你的財富往上走。

比如你現在還在職涯早期階段，週末多接一個案子、多打一份工，能多存下幾百美元，這可能真的很有幫助。因為它能讓你更快建立緊急預備金。

但當你的資產已經慢慢累積起來，你就要開始問：我花同樣的時間，是繼續追幾十美元的小任務，還是去學一個能讓我加薪、轉職、做出副業，甚至提高投資判斷力的能力？

這就是 1% 法則真正想提醒你的：不是所有賺錢機會都值得追，重點是它能不能推動你往下一層走。

而且更重要的是，你賺到錢之後，怎麼使用這筆錢，才會真正拉開差距。

我們來看這張圖，書中整理了不同財富階層的資產組成。你會發現，越往上走，人擁有的生財資產的比例就越高。

第 1 階、第 2 階的人，資產裡面比較多是現金、車子、自住房這類資產。

但到了第 4 階、第 5 階、第 6 階，股票、事業股權這類生財資產的比例就明顯上升。

這說明，真正讓財富階梯往上爬的，不只是賺更多錢，而是你有沒有把賺來的錢，慢慢轉成可以替你工作的資產。

如果你所有收入都只是拿來消費，那你可能會一直停留在用時間換錢的階段。

但如果你能把一部分收入，轉成股票、ETF，或者其他能長期增值的生財資產，你的財富才有機會開始自己成長。

當然，投資不是亂買，也不是聽到誰說哪支股票會漲，就衝進去。

真正重要的是，你要先建立一套看懂資產、看懂市場、看懂風險的基本邏輯。

很多人卡住，不是不想投資，而是不懂投資在賺什麼、風險在哪裡。

結果不是完全不敢開始，就是一看到熱門股票、熱門題材，就忍不住衝進去。這兩種情況，其實都很容易讓人走彎路。

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簡單來說，這一部分最重要的是：

0.01% 法則，幫你判斷什麼錢可以不用太糾結。

1% 法則，幫你判斷什麼機會值得認真投入。

而投資和生財資產，則是讓你有機會從用時間換錢，慢慢走向讓錢替你工作。

那接下來你可能會問：如果我真的開始這樣做，大概要多久，才能爬到下一個財富階段呢？

這就是第三部分要聊的。

3/攀爬到下一個財富階段要多久？

就像健身減重時，我們不只想知道方法，也想知道多久才能見效。

理財也一樣，當你開始存錢、投資、提升收入後，一定也會想知道多久能進下一階。

但問題是，我們常常低估財富累積需要的時間。

我們總希望努力幾個月，就看到巨大改變。但財富階梯不是電梯，它比較像爬山。每天走的距離可能不明顯，但只要方向是對的，時間一拉長，位置就會完全不同。

所以接下來，我們來看書中的數據，了解爬到下一階大概要多久。

我們先看這張圖，二十幾歲的家庭，有 39% 還在第 1 階，只有大約 1% 來到第 4 階。可是到了六十幾歲，第 4 階的比例就上升到 25%。

這說明有財富的年輕人本來就很少，因為財富需要時間累積。你不太可能二十幾歲剛開始工作，就馬上看到複利開花結果。

不過，只看不同年齡層還不夠準，因為那只是不同家庭的橫截面資料。作者真正想知道的是：同一批家庭，經過 10 年、20 年後，財富階層到底會怎麼變？

所以他用了 PSID，也就是密西根大學的收入動態追蹤調查，去追蹤同一批家庭的財富變化。

如果看 10 年後的變化，一開始在第 1 階的家庭，10 年後有 46% 還在第 1 階，但也有 30% 進入第 2 階，22% 進入第 3 階。

這告訴我們，10 年不一定會讓每個人都跳級，但財富確實會在時間中出現向上流動。

再看 20 年後的變化。

同樣是一開始在第 1 階的家庭，20 年後只剩 34% 還在第 1 階，26% 進入第 2 階，37% 進入第 3 階，甚至有 3% 進入第 4 階。

也就是說，時間拉得越長，向上移動的效果就越明顯。

短期來看，你可能覺得自己好像沒什麼變化。存錢很慢，投資也沒有馬上暴漲，生活好像還是差不多。

但如果你願意用 10 年、20 年的尺度來看，你會發現，真正改變人生的，往往不是某一次暴富，而是持續累積的結果。

所以攀爬財富階梯，真正重要的不是短期衝多快，而是兩件事。

第一，持續往上累積。

第二，不要輕易跌回去。

這也是為什麼前面講的 0.01% 法則和 1% 法則很重要。

0.01% 法則，幫你避免花超過自己階段的錢。

1% 法則，幫你把時間放在真正能推動財富成長的機會上。

再加上長期投資，把收入慢慢轉成生財資產，讓複利有時間發揮作用，你才比較有機會在 10 年、20 年後，真的站到不同的位置。

所以如果你現在覺得自己爬得很慢，其實不用太焦慮。

財富累積本來就慢。

真正可怕的不是慢，而是你因為短期看不到成果，就停止投資、停止累積、停止提升自己。

如果你想更有感地理解「長期定投」到底會怎麼改變一個人的人生，我前陣子做過一支影片，就是用故事的方式帶你體驗這種定投人生的。有興趣的話不妨接著觀看。

很多時候，複利最難的不是公式，而是相信它需要時間。

當你用十年尺度看財富，就比較不會被短期波動或暴富故事帶偏。

記得，時間拉長，階梯才會開始出現。

結語：知道你要爬到哪裡

最後，回到一開始的問題。

為什麼同樣一句理財建議，有些人照做會變有錢，有些人照做反而更危險？

答案其實就是：你們可能站在不同的財富階段。

《財富階梯》提醒我們，財富不是直線，而是一層層階梯。你站在哪一層，會影響你適合聽什麼建議、能承受什麼風險，以及應該怎麼使用金錢。

如果你還在第 1 階，最重要的可能不是冒險創業，而是先穩住現金流。

如果你來到第 2、第 3 階，重點就會慢慢變成提高收入、累積資產。

如果你已經到更高階段，那你才更有本錢去承擔更大的風險，思考事業、投資和資產配置。

而 0.01% 法則，幫你判斷什麼錢不用過度糾結。

1% 法則，幫你判斷什麼機會值得認真投入。

再加上長期投資，把收入慢慢轉成生財資產，你才有機會讓複利發揮作用，慢慢爬到下一層。

但我覺得這本書最重要的提醒，不是叫你爬到最高層才算成功。錢很重要，但不是人生的全部。

真正重要的，是知道自己在哪裡、下一步怎麼走，以及哪一層對你來說已經足夠了。

書中有一個比喻我很喜歡：金錢就像鹽。

一點點鹽，可以讓食物更有味道。

但如果整道菜只剩下鹽，再多也不會好吃。

金錢也是一樣。它能強化你重視的生活，但如果沒有健康、關係、熱愛和想守護的人，再多錢也不一定更好。

這也讓我想到《第二座山》這本書裡的一個提醒：人生不只有外在成功、財富和地位，也有關係、使命，以及你想成為什麼樣的人。

所以財富階梯可以幫你知道自己在哪裡、下一步怎麼走，但最後還是要回到一個更重要的問題：我想用這些錢，支持什麼樣的人生？

最後也想問你，目前你覺得自己在財富階梯的哪一級？你現在正在使用的財富策略是什麼？歡迎你在留言區分享，我們一起討論。