9個結帳前我们需要思考的金钱問題 | FIRE財務自由

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你是否經常衝動購物,買了許多不必要的東西?明明知道應該要減少消費,卻覺得實在難以控制?

 

今天要和大家分享的這本書就叫做《財務自由 提早過你真正想過的生活》FIRE(Financial Independence Retire Early)和大家一起來分享書中9個有关結帳前我们需要思考的金钱問題。和大家一起打開有關花錢的腦洞。

 

1.  這些錢能買到我未來多少的自由时间? 

當我們花錢買了某個東西,就等於少存下這些錢。花錢時,不只是把錢付出去而已,同時也付出了時間,還有那些未來的潛在價值。但很多人都忽略了這背後極大的機會成本。

計算一下自己目前一天下來的花費是多少。假如你平均一天的花費是25美元,那麼當你每存下25美元,就能買到未來一天的自由。意思就是说,你这25美元就是让你在未来不工作的情況下,能够继续生活的金钱。也就是你的自由时间。如果存下100美元话,那你就会為自己買到未來四天的自由。

 

每当在消費時,用未來的時間來量化這個東西的價值,这样可以让自己更加体会到这一个东西是不是真的值得你购入。

 

2.  買這個東西,可以讓我多快樂?

問問自己:「花這個錢,能為我的生活帶來多少價值?如果他現在會讓我快樂?到了明天或下個月,我还會有多快樂?」你會發現很多你以為能夠帶來快樂的東西,其實不能帶給你快樂,或曾經帶給你快樂的東西,已經無法再讓你感到快樂了,下個月的你甚至可能會為今天買下的東西而感到後悔。

 

但是如果這樣東西會帶給你快樂,為你的生活注入幸福,或是能夠帶給你自信,那麼你還是可以選擇買下它的,因為這可能會比你存下的錢更有價值。赚钱就是要來用购买长期快乐,添增幸福感嘛。

Fun

3.  我要賺多少錢才能買這個東西?

很多人在購物的時候,都會忽略了這個部分,就是當我們買東西時,支付的是稅後收入。這就代表你必須賺到高於這個東西的定價才買得起。一杯售價三美元的咖啡,你可能要賺四美元才買得起。雖然多一美元看似小錢,但如果金額更大的消費就差很多了。如果你需要繳25%的所得稅,那麼當你買一部四萬美元的車,就必須賺到大約53332美元的稅前收入才能支付,多了13332美元。

 

也就是說,你繳了多少稅,你就必須多賺多少錢,才能去買某樣東西。如果你需要繳15%的稅,那你買的任何東西,真實價格都會比售價昂貴15%。

 

4.  我買得起嗎?

有許多人經常入不敷出,買的東西其實根本無法負擔,甚至用信用卡分期付款。作者提到,我們的任何一筆消費,例如一趟假期或一部車,都不可以超過個人淨資產的百分之二到三。假如你是個社會新鮮人,才剛開始存錢,淨資產是負數的話,那麼你就必須犧牲一切奢侈的享受。例如暫時延後出國旅游、不要買車,或買便宜可靠的二手車。在淨資產轉成正數之前,花費盡量越少越好,这样才能更快達到財務自由。

 

5.  改用百分比來看價格差異

一杯三美元跟四美元的咖啡,表面上只差一塊錢,但其實相差了25%。透過百分比來看價格差異,更能看出兩者之間的真實差距。下次當你在逛街比價時,不仿試試用百分比來比價。舉例來說,A品牌的咖啡豆一袋是9美元,知名品牌一袋是12美元,中間雖然只相差3美元,但如果用百分比來看,就是相當於33%的價差。這時後你可以判斷為某个品牌的咖啡豆品質,是否值得你多花33%的價格去購買了。

Coffee

6.  有更便宜的嗎?能免費交換嗎?

買任何東西之前,可以先想想這項東西能不能免費獲取,如果能免費當然最好。如果沒有,也可用考慮用等值交換的方式或是以物易物。例如說,借朋友車子,交換他們每週請你吃飯一次,將你不常用的東西跟別人交換。另外,購買二手物品也是一個很好的選擇,很多東西其實都會貶值,所以買二手的東西就可以為你省下更多的錢。

 

7.  為求方便,我花了多少錢?

當我們購買包含服務的物品時service charge,都會付出更高的金額來換取便利,例如咖啡、外送食物等。作者提到,他以前每天都會花三美元買一杯咖啡,直到他有一天發現在家泡一杯咖啡竟然只需花費0.5美元,就只因為方便而多付了6倍的價錢。

为求方便的费用正是我们日常生活当中的隐形小偷,悄悄把你的收入给偷走。有了这个概念后,下一次当你想要购买一杯星巴克的时候,就会三思而后行了。在还没达到财富自由之前,就要好好限制自己每一个月可以享受被服务的次数。

 

8.  這個東西往後會花我多少錢?

不管金額多小,經常性的消費,長期下來就会積少成多。每天一杯三美元的咖啡,一年就要1000美元左右。如果你每小時的稅後工資是5美元,那麼1000美元除以每一小时的工资5美元的话。你是否願意用人生中的200個小時,去換取一年喝外帶咖啡的習慣呢?還是你會選擇在家自己煮咖啡0.5美元,一年只需花費180美元左右而已?足足省下820美元,又或者是164个小时的自由时间了。

你可能会说这164给个小时在一整年的时间里面微不足道,但是如果叠加起其他的經常性花费,例如健身会员,外带午餐,串流音樂服務,或是奈飛影音訂閱服務等等,一切享受式的經常性開銷。這將會是一筆龐大的數目。

 

9.  這些消費在未來值多少錢?

Rich

假如當初沒有消費,那麼原本的每一塊錢若是用在投資,或是花費在自己的想要打造的副業上,在現在或未來會價值多少?

 

假設回報率有7%,拿每年花在喝咖啡的1000美元,固定投入。加上複利的效應,這筆錢五年後就會價值7,555.84美元了,十年後就會變成16,750.75美元。假如你利用不買新車而省下的四萬美元來投資,不只是你的淨資產不會減少四萬元,還會以每年百分之七的速度成長。

 

你因為不買新車,而多投資的四萬美元,每十年就會成長一倍,十年後你會有八萬美元,二十年後會有十六萬美元。你今天消費的同時,會犧牲「存錢」和「讓錢變大」這兩個機會,每次的消費都會拉長你達到財富自由所需要的時間。所以我麼應該要經常問自己:這些錢在今天對我比較有價值,還是未來對我更有價值呢?很顯然就是後者,這就是延遲消費的意義。

 

總結

雖然這樣的消費方式可能會讓你覺得很苛刻、辛苦,無所適從,你可能會問:“做人何必要那麽斤斤計較呢?” 很多人都想要財務自由,可是肯付出努力,改變自己的消費習慣又有多少呢?但是你要問問自己:

現在的快樂對比未來的快樂,哪個對你才是最重要的呢?

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Chase

Chase

負責撰寫影片內容和講稿,同時也是《14天成長行動營》的總策劃與班主任。熱愛看書的他,常常會把自己的創意和意見加在影片中,用內容創作表達自己。早上醒來第一件事就是喝咖啡,開啟美好的一天。

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