7個富人思維，從月光族一步步變身千萬富翁!
你有沒有想過：為什麼有些人能夠白手起家成為億萬富翁，而有些人工作一輩子卻還是月光族？
是因為他們運氣比較好嗎？還是因為他們有富爸爸？
經過深入研究後我發現，真相可能跟你想的完全不一樣。
富人之所以能夠持續變富，不是因為他們有什麼特殊天賦，而是因為他們掌握了幾個關鍵的致富思維！
今天，我要跟你分享其中7個普通人也能學會的致富思維，幫助你像富人一樣投資理財，達成自己的財富目標。
準備好了嗎？我們馬上開始吧！
*習慣看影片學習的朋友，可透過下方影片看好葉分享這篇內容！
思維1：過節儉的生活
行銷教授兼暢銷書《The Millionaire Next Door》的作者湯姆斯 · 史丹利（Thomas J. Stanley）博士曾花超過40年的時間，研究美國百萬富翁的生活習慣。
他的發現很有趣，你猜猜看，這些百萬富翁最愛開什麼車？
答案不是法拉利，不是藍寶堅尼，而是豐田、本田、福特！沒錯，就是這些你我都買得起的品牌。
更讓人驚訝的是，連全球前十七名的億萬富翁中，有九個人開的車價值都不到50,000美元。
這不是因為他們買不起，而是他們選擇不買。
你可能會問：「他們這麼有錢，為什麼還要這樣省呢？」其實，這背後有幾個很深層的原因：
第一個原因是品牌思維。
許多超級富豪選擇開大眾品牌的車，是為了塑造親民、低調的形象。他們明白，過度炫耀奢華反而容易引起反感，低調反而更能贏得大眾好感，這也是一種高明的品牌策略。
第二個原因是價值導向的消費觀。
真正的富人並不是不花錢，而是更注重「物有所值」。
他們會問自己：「這個東西真的能為我帶來價值嗎？」
巴菲特至今還住在1958年買的老房子裡，不是因為他買不起豪宅，而是那棟房子已經完全滿足他的需求了。
第三個原因是風險管理。
節儉讓富人在經濟環境變化時擁有更強的抗壓能力。
你想想看，如果你的生活成本很低，即使收入暫時減少，你也不會陷入財務困境，還能保持投資的彈性，對吧？
節儉不等於小氣
但有一點值得強調：節儉不等於小氣！
節儉是對資源的珍惜和合理分配，是將錢花在真正值得的地方。
比如說，富人願意花錢投資自己的健康、教育和人脈，但不會為了炫耀而買昂貴的奢侈品。
小氣則是對所有花費都斤斤計較，甚至犧牲生活品質。這兩者是完全不同的概念。
所以如果你想要累積財富，不妨學學這些富人的做法：
- 在每次消費前問自己：「這個東西真的有必要嗎？」
- 把省下的錢拿去投資，讓錢為你工作
- 重質不重價，選擇耐用實用的物品
- 將炫耀性消費的錢轉為投資自己
記得，真正的財富不是展示給別人看的，而是為了讓你擁有更多選擇的自由。
學會過節儉的生活，你會發現這將是通往財富自由最直接的道路！
思維2：分散風險，讓財富更安全
你知道嗎？在沙漠中有些植物明明遇到了適合發芽的好天氣，卻偏偏讓一部分種子繼續沉睡不發芽。你覺得這些植物是不是很傻？
其實啊，這些植物非常聰明！它們知道沙漠環境變化無常，如果所有種子都在同一時間發芽，萬一遇到長期乾旱，所有幼苗都會死光，整個族群就滅絕了。
所以它們選擇讓一部分種子繼續沉睡，分散風險，確保族群能夠長期生存下去。
這個策略被生物學家稱為「分散風險」（bet hedging），而富人在理財上用的正是同樣的策略！
很多人以為富人會把所有錢都砸在最賺錢的項目上，但其實真正的富人永遠不會把雞蛋放在同一個籃子裡，這背後有幾個原因。
第一個原因：避免集中風險帶來的災難
如果你把所有積蓄都買某家公司股票，如果該公司倒閉了，你就一夜回到解放前。
但如果分散投資10家公司，即使一家倒閉，最多只損失10%而不是100%。
聰明的富人會把資金分散到不同行業、地區，因為他們知道「不確定性是唯一確定的事」。
第二個原因：不同資產在不同時期會有不同表現
當股票崩盤時，債券可能上漲；房地產不景氣時，黃金可能閃閃發光。
富人利用這種「蹺蹺板效應」讓投資組合保持穩定，就像樂團中有時小提琴是主角，有時是鋼琴，但整首曲子總是和諧的。
第三個原因：把握更多機會
只專注一個領域容易錯過其他機會。只投資台股可能錯過美股科技股大漲；只買房地產可能錯過加密貨幣爆發。
富人明白這個道理：「機會遍地都是，但你得先在那裡才能抓住它。」
分散投資的實際做法
那分散風險具體該怎麼做呢？富人通常會這樣分配資產：
投資現金與約當現金資產：保持一定比例的現金或定存，應對突發狀況，也能在市場低迷時逢低買進。
股票投資：分散投資不同產業、不同規模的公司，甚至不同國家的股市。
債券投資：提供相對穩定的收益，平衡股票的波動性。
房地產投資：無論是自住或投資，房地產都是很好的抗通膨工具。
避險投資：像是黃金、原物料、或是一些特殊的投資商品。
關鍵不在於每個類別投資多少，而在於根據你的年齡、風險承受能力、和財務目標來調整比例。
思維3：明智舉債，讓別人的錢為你工作
你有沒有聽過這樣的說法：「負債就是窮人的標誌，有錢人從來不借錢。」如果你也這麼想，那可能要重新思考一下了。
事實上，真正的富人不只會借錢，而且非常懂得如何運用負債來讓自己變得更有錢。
好比信用卡負債，其實在某些情況下也不是壞事。
《持續買進》中就提到一個很有趣的現象叫做「信用卡卡債之謎」（credit card debt puzzle）。
這個現象是指，研究人員觀察到，有些人明明帳戶裡有1,500美元，信用卡欠款只有1,000美元，卻選擇不還清負債。你可能會想：「這些人是不是腦子有問題？」
但深入研究後發現，這其實是一種聰明的風險分散策略。
這些人擔心未來可能失去信貸管道，所以寧願支付一點利息，也要保留現金在手上。
這就像是買保險一樣，表面上看起來虧錢，但實際上是在降低風險。
什麼時候可以考慮舉債？
但也要提醒一句：負債就像一把刀，用得好可以幫你切菜，用不好會傷到自己。最有用的舉債最好要符合這兩個目的：
第一是降低風險。
想像一下，你可以選擇提早還清房貸，但這樣手頭就沒什麼現金了。
或者你可以保留現金，繼續付房貸。在這種情況下，負債其實提供了更多彈性和安全感。就像你不會把所有雞蛋放在同一個籃子裡一樣。
房貸還有另一個好處：它把你未來幾十年的住房成本變成固定支出。你不用擔心房租漲價，也不用擔心被房東趕走。這種確定性本身就很有價值。
第二是獲得高於借款成本的報酬
這是富人最愛用的策略！比如說你借錢買房，房價每年漲5%，但房貸利率只有3%，你就賺到了2%的差額。
或者你借錢投資教育，雖然要付學貸利息，但增加的收入遠超過利息成本。
關鍵是要確保預期報酬大於借款成本。如果差距太小，風險就會很高；但如果差距夠大，借錢投資就可能改變你的人生。
負債的隱藏成本
這裡我想稍微提醒，負債不只是數字遊戲，它還會影響你的身心健康。
英國諾丁漢大學的學者在2005年發表了《債務與憂鬱症》這份調查報告。研究期間，他們找了七千多名英國的媽媽，要她們評比自己的整體身心健康。
同時，他們也詢問受訪者是否為醫師診斷的焦慮症或憂鬱症患者。
研究結果顯示，比起債務較多的人，債務較少的人對自己的生活更加滿意。
但有趣的是，同樣是負債，房貸卻不會造成這種心理壓力。
俄亥俄州立大學的研究發現，發薪日貸款、信用卡負債會造成最大壓力，而房貸造成的壓力最輕。
也就是說，不同類型的負債對我們的影響是不一樣的。有些負債會讓你睡不著覺，有些負債卻能讓你睡得更安穩。
舉債的黃金法則：選擇權
那什麼樣的人最能從舉債中受益呢？答案就是那些有選擇權的人。
如果你能策略性地決定何時借錢、借多少、用來做什麼，那負債就是你的工具。
但很不幸，根據銀率公司的調查，2019年有28%的美國人遇到平均3,500美元的意外支出。如果按這個機率計算，十年內遇到緊急支出的機率高達96%！
那些被迫借錢應急的家庭，往往會陷入惡性循環。三分之一的美國人至今還在為上次的緊急支出還債。
所以，如果你正在考慮要不要舉債，恭喜你！這代表舉債對你來說是一種選擇，而不是被迫的決定。你比你想像的還要幸運。
真正的富人明白，負債不是敵人，而是一個可以善用的工具。他們會用房貸來槓桿投資房地產，用企業貸款來擴大生意，用低利率資金來投資更高報酬的項目。
關鍵是要學會區分「好債」和「壞債」。
好債能幫你創造資產和現金流，壞債只會消耗你的財富。
當你開始像富人一樣思考負債時，你就會發現，明智的舉債確實比只花自己的錢更划算！
思維4：買會增值的東西
你有沒有想過，為什麼有些人工作一輩子還是沒錢，有些人卻能40、50歲就財務自由？差別就在於他們買的東西不一樣。
窮人買會貶值的東西，富人則買會增值的東西。這個概念聽起來簡單，但背後藏著很深的財富智慧。
先問你一個問題：你認為現在自己的工作能力值多少錢？
假設你年薪50萬，還能工作40年，未來總收入就是2,000萬。但用現值計算（考慮通膨和時間價值），這筆未來收入大約值1,200萬。換句話說，你的「人力資本」，也就是你未來可以用能力和時間賺到的錢，現在價值1,200萬！
重點是：你的工作能力是一種會隨時間遞減的資產。每過一年，你就少了一年工作時間，人力資本就會減少。
更殘酷的現實是：你的人力資本總有一天會歸零。不管你現在多年輕有能力，總有一天會老去、退休、失去工作能力。
看那些職業運動員就知道了，他們一年賺幾千萬，但很多人最終還是破產。為什麼？
因為他們沒有及時把「人力資本」轉換成「財務資本」，也就是沒有學會將工作收入轉化成能自動產生現金流的投資。一旦退役，收入瞬間歸零。
這就是為什麼你必須學會買會增值的東西，把逐漸消失的人力資本轉換成永遠為你工作的財務資本。
那什麼是會增值的東西呢？
簡單來說，會增值的是「資產」，會貶值的是「負債」。
真正的資產會為你帶來現金流，比如股票、房地產、債券、自己的事業。
負債會從你口袋拿走錢，比如汽車、奢侈品、過度消費的房子。
而富人在買任何東西前都會問自己：「這會讓我變更富有，還是更窮？」
比如，一般人買車會考慮：「這輛車夠不夠酷？」
但富人買車時則會考慮：「折舊成本是多少？有更便宜替代方案嗎？省下的錢可以投資什麼？」
這不是小氣，而是明白每筆支出都是選擇。
要知道：「消費會讓錢消失，投資則會讓錢為你工作。」
如果你學會把人力資本轉換成財務資本，你的錢就會開始為你工作。
假設你每年存收入15%，投資獲得6%年報酬率。隨著時間推移，你會發現投資收益會開始超過工作收入。到那時，你就不再需要為錢工作，而是錢為你工作。
這就是富人說的：「第一桶金靠工作，第二桶金靠投資。」
所以如果你想加入富人行列，就要改變消費習慣。買東西前問自己：
- 這個東西會增值還是貶值？
- 我能不能把這筆錢拿去買會增值的資產？
- 這筆消費對我的長期財富有什麼影響？
記得，你的工作能力有限，但財務資本的增長可以是無限。聰明人趁年輕拼命賺錢，然後把錢轉換成會增值的資產，讓這些資產在未來為自己工作。
思維5：終身學習是最好的投資
巴菲特曾經說過一句讓我印象非常深刻的話：「每天讀500頁。知識就是這樣累積的，它會像複利一樣增長。你們每個人都可以做到，但我敢保證，不會有很多人真的去做。」
這句話完美地解釋了為什麼有些人能夠持續成功，而有些人卻一直在原地踏步。差別就在於他們對學習的態度。
美國財務分析師兼《習慣致富》的作者湯姆．柯利（Tom Corley）就曾花五年時間，調查富人與窮人之間的閱讀習慣，結果讓人感到驚訝：
- 86%的富人有閱讀習慣，而窮人只有26%。
- 88%的富人每天至少花30分鐘閱讀能增加競爭力的書籍，窮人只有不到2%。
- 85%的富人每月至少讀兩本自我提升類書籍，窮人只有15%。
也就是說，富人和窮人的差距，不只是錢的差距，更是知識和學習習慣的差距。
那麼，為什麼富人會把學習看作是最好的投資呢？
想像一下，如果你今天投資10萬塊買股票，可能會賺也可能會賠。
但如果你投資時間和金錢學習一項新技能，這個技能就會永遠跟著你，沒有人能夠拿走。
更重要的是，知識是會複利增長的。
你今天學到的東西，會成為明天學習更高深知識的基礎。就像蓋房子一樣，每一塊磚都會讓你的知識大廈更加穩固。
那如果你想像富人一樣提升自己的投資能力，在未來10年把握財富增長的關鍵，這裡我也為你準備了一堂免費的公開課，和你分享如何在未來10年投資，最大化自己的財富！
透過這堂課，你將掌握當下最重要的投資基礎，搭上第六波紅利的浪潮，並學會如何比起別人提早退休20到30年的時間！
那當然，目前會有限額200個人的免費名額，先到先得~
有認真想要學習投資的你，就千萬不能錯過這次的機會。
回到富人的學習習慣。在這個變化快速的時代，你不學習就等於在退步。你以為你站在原地，但其實別人都在往前跑，相對來說你就是在後退。
那富人平時都在學什麼呢？富人的閱讀內容很有選擇性，他們主要專注於三個領域：專業知識、投資理財和個人成長。
而窮人呢則是把大部分時間都花在娛樂性質的內容上，比如看電視、刷手機、看小說。
這不是說娛樂不好，而是如果你把大部分時間都花在娛樂上，就沒有時間投資自己了。
所以如果可以，我希望你能每天花30分鐘學習。不管是看書、聽課程、還是學習新技能，都比滑手機看無聊影片來得有價值。
要記得，在所有的投資中，投資自己的大腦是風險最低、報酬最高的。股票可能會跌，房價可能會崩，但你腦袋裡的知識和技能，沒有人能夠拿走。
思維6：撬動財富槓桿
如果你依靠出租時間是不可能致富的，你必須學會運用槓桿。
其中有三大槓桿是你必須要學會，那就是勞動力槓桿（用別人的時間創造價值），資本（金融投資，擁有股權或是創業）以及代碼或是媒體（那就是你的軟體或是個人品牌）。
第一，勞動力槓桿。
簡單來說就是購買其他人的時間幫你做事，比如外包，員工，團隊下屬等等。
第二，資本槓桿。
比如你創業一段時間，公司成長得還不錯，一年後公司賺了100萬。你決定讓人投資你，加速擴大。
這時候，如果投資者願意估值你的公司為1000萬的價值，來入股你的公司。雖然公司只賺了100萬，但占股100%的你已經是千萬富翁了。這就是資本槓桿。
第三，代碼或媒體槓桿。
如果你公司是科技行業，有個軟體可以給成千上萬的人去用。每增加一個用戶，你的成本都是一樣。那你就是撬動了代碼的槓桿了。
如果你懂得運用這三個槓桿在自己的事業上，那基本上你註定是要變成有錢人。
而要撬動這些槓桿的前提，就是需要你願意承擔風險和責任。
比如說我獨自創業，就是承擔了沒有收入、存款被吃光的風險。
而當我製作影片的時候，我就得為自己的品牌承擔個人信譽的擔保，承諾做出可以給人帶來啟發的知識型影片。
這給我帶來了信譽，也讓我獲得了勞動力（別人願意加入我的團隊，或是和我合作）或是資本（投資者願意投資我）。這些都是承擔風險和責任的表現。
就如納瓦爾說的：「勇於以個人名義承擔商業風險。社會將根據責任、股權和槓桿效應回報你。」
那這個過程當然是不容易的。你必須要懂得揚長補短，察覺自己的優勢和定位是什麼。然後往自己想要的方向堅定的前進。
就好比我當初一個人開始創業半年後有了盈利，就馬上把自己不擅長的工作外包出去。後來也開始組建團隊，逐步發展自己小而美的事業。
思維7：擁有現金為王的智慧
很多人以為富人會把所有錢都拿去投資賺更多錢，但其實真正的富人都會保留大量現金在手上。
根據凱捷2022年的財富報告，富裕人士將34%的財富配置於現金和現金等價物。這可不是因為他們不懂投資，而是因為他們更懂得「現金為王」的道理。
但為什麼富人會這麼重視現金？原因有三個。
第一：現金流通性高
現金是世界上最具流動性的資產，你想用就能立刻用，不用等待、不用手續費、不用擔心賠錢。當機會來臨時，你能立刻行動；當危機出現時，你能從容應對。
第二：現金是危機時的主動權
2008年金融危機時，巴菲特手上握有超過400億美元現金，當別人都在恐慌拋售時，他卻能大舉投資高盛、通用電氣等企業，最終獲得豐厚回報。
這就是現金的威力！在市場動盪時，只有手握現金的人才能從容不迫，不用被迫拋售資產，甚至還能趁機低價收購優質資產。
第三：靈活把握投資機會
股市就像四季，有春夏秋冬的循環。當「冬天」來臨，資產價格大跌時，有現金的人就能進場「撿便宜」。等到「春天」回來，市場復甦時，他們就能獲得超額回報。
這就是為什麼富人總是能在別人恐懼時變得更富有，因為他們有現金可以抓住機會。
富人的現金其實是「約當現金」
但你可能會問：「現金放著不是很浪費嗎？通膨會讓錢越來越不值錢啊！」
其實富人說的「現金」很多時候是指「約當現金」（Cash Equivalents），其中包括貨幣市場基金，短期國庫券，短期定存，高流動性存款。
這些工具既能隨時動用，又能獲得穩定的利息收入。重點是，它們在需要時幾乎可以立即變現，風險極低。
巴菲特的波克夏公司就持有大量美國國庫券和貨幣市場基金，這些資產在財報上都算作「現金及約當現金」（Cash and Cash Equivalents）。
那麼，我們應該保留多少現金呢？這裡你可以針對三種情況去預留現金。
第一種情況是緊急預備金。至少要有3~6個月的生活費，這是基本的安全網。
第二種情況是機會基金。除了緊急預備金，還要有一筆「機會基金」，專門用來把握投資機會。這筆錢的多少取決於你的投資策略和風險承受能力。
第三種情況是階段性調整。當市場估值偏高時，可以增加現金比例；當市場低迷時，可以減少現金比例去抄底。
簡單來說，在這個充滿不確定性的時代，現金提供的不只是安全感，更是主動權和自由度。當别人因為缺乏流動性而被迫做出不理想的決策時，你卻能從容選擇最佳方案。
總結
看完這7個致富心法，你有什麼感想呢？是不是發現富人的思維跟我們想像的很不一樣。
他們不是因為運氣好才變富有，而是擁有多數人都缺乏的致富思維。
從過節儉的生活開始，到善用舉債策略，再到分散風險、買會增值的東西，每一個思維都是環環相扣，形成了一個完整的財富系統。
最重要的是，這些思維都不是富人的專利，而是任何人都可以學會的技能。
從今天開始，選擇一個最適合你的思維開始實踐吧！也許是培養節儉的習慣；也許是開始投資自己，每天花30分鐘學習；又或者是開始撬動自己的財富槓桿。
富人和窮人最大的差別不在於起點，而在於他們的選擇和行動。當你開始像富人一樣思考和行動時，財富自然會向你靠近。
就像《平衡心態》裡面有句話說：「贏在心態與習慣，你就不需要富爸爸。」
