財務自由的第一步：發薪日後必做的4個關鍵習慣！
不知道你有沒有這樣的經歷？當薪水剛入帳的那一刻，看著銀行帳戶裡的數字，心裡暗自竊喜：「太好了！終於有錢了！」
但隨著日子一天天過去，你眼睜睜地看著那個數字不斷減少，然後又得苦苦撐到下一個發薪日。這種經歷是不是很煎熬？
我完全理解這種壓力，因為我以前也是這樣。
每次發薪日到了就特別開心，但沒幾天就開始擔心錢不夠用。
不過，現在的我已經找到了解決方法。
今天，我要分享我的發薪日理財四步驟，讓你學會如何從月光族變成有積蓄的人。
這些方法幫助我在三年內從只有一個月生活費的存款，成長到現在擁有六位數美金的投資組合。話不多說，我們馬上開始！
*習慣看影片學習的朋友，也能觀看好葉在下方影片分享這篇內容。
我的發薪日四步驟，讓你從月光族變成有錢人
步驟一：優先支付帳單
首先是步驟一，優先支付帳單。
你知道嗎？很多在社群媒體上自命不凡的富人喜歡說：「首先，你應該先付錢給自己。」
但我要說，這是胡說八道！真的假的啊？如果我先把錢拿去投資，那我的帳單怎麼辦？我的房租怎麼付？
所以，對我來說，首要任務絕對是支付各項帳單：房貸、租金、車貸、信用卡帳單、學生貸款、手機費、水電費等等。先把這些帳單付清，否則後果會很嚴重！
那些富人和他們的追隨者說，你必須先付錢給自己才能積累財富。他們的邏輯是這樣的：當你拿到3萬元的薪水時，應該先拿出6千元去投資股票或房地產，即使你最後沒有足夠的錢支付帳單或債務，也要這麼做。
但想想看，你知道不支付房貸會發生什麼嗎？你的房子會被銀行收回！
你知道不支付租金會發生什麼嗎？房東會把你趕出去！
你知道不支付信用卡餘額會發生什麼嗎？你將支付20%甚至更高的利息！
如果我們盲目聽信這些所謂「富人建議」卻忽略現實，結果可能不但沒有致富，反而會讓信用分數大幅下降，最後連租房子都變得困難。
所以別輕易相信那些聽起來很厲害的建議，實際操作可能會讓你陷入更大的困境！
要知道，現實不是每個人的薪水都足夠儲蓄和投資。
但別擔心，這個問題是可以解決的！稍後我就會分享解決方法。
步驟二：設定「不碰資金」專門用於投資
接下來是步驟二，設定「不碰資金」專門用於投資。
在支付完必要開支後，我會打開我的記帳軟體，看看還剩多少錢。然後進行第二個步驟：每月撥出固定金額專門用於投資。
這是我自己的方法：我每月會固定拿出薪水的10%送到我的投資帳戶，或者存入高利率的儲蓄帳戶。
至於怎麼尋找高利率的存錢方式，我前陣子有做過一支影片分享，歡迎你待會觀看。
那存入投資賬戶的錢，就是我的「不碰資金」，就像是給未來的自己寄了一份禮物！我只用這筆錢來投資或購買資產來增加我的財富。
重點來了！我會將這筆錢放在一個「單獨的」帳戶中，不跟其他的資金混合。
為什麼要這麼做呢？
因為「心理帳戶」（Mental accounting）這個心理學概念告訴我們，當我們將資金分開管理放入不同「帳戶」時，我們會對這些資金產生心理上的隔閡，比較不容易隨意動用，即使金錢本質上是可以互換的。
這就像是你不會隨便動用放在保險箱裡的重要文件一樣，分開的帳戶會提醒你：「這筆錢是神聖不可侵犯的！」
另外我還有一個建議，就是存這筆投資資金時不要過於激進。
很多人一開始就想存薪水的30%，結果撐不到半個月就放棄了。
與其這樣，不如從小額開始，例如5%或者固定的小金額也好。畢竟存一點總比什麼都不存還好！
記住，這是個漸進的過程。我一開始也只是每月存一點錢，現在已經能夠存下收入的30%了。所以，請設定一個實際可行的金額，堅持下去才是關鍵！
步驟三：為特定目標儲蓄或加速償還債務
完成了前兩個步驟後，我會進入第三步：為特定目標儲蓄或償還債務。
想像一下，如果你想買一台新的iPhone，你有兩個選擇：一是刷信用卡分期付款，每個月多付利息；二是提前存好錢，一次付清，甚至還能等到特價時購買。
對你來說，你覺得哪個選擇更划算？當然是第二個！
我現在每個月都會為不同的目標儲蓄：可能是為了明年的歐洲旅行、換一台更好的筆電，或者是準備買房的頭期款。
而將這些目標視覺化非常重要！我會在手機桌面放上我想去的旅遊景點的照片，每次想亂花錢時，看一眼就會讓我回到正軌。
或者，你也可以選擇加速償還債務。舉例來說，如果每個月額外多還幾千元本金，原本幾十年的房貸大約只需十多年就能還清，並可節省大量的利息支出。這就是複利的魔力，只是這次是「反向運用」在還債上。
*註：假設房貸50萬，4%利息。最終還929,827元，但提早就能節省許多。
我的建議還是一樣：設定一個實際可行的金額。即使一開始只能存下1,500元，隨著時間的積累，你會看到成果的！
步驟四：享受毫不愧疚的快樂消費
現在到了最重要的一步：在完成前三個步驟後，剩下的錢就是你可以「毫不愧疚」的花在享受生活上的金額！
很多理財專家只告訴你要節省、要投資，卻忘了我們賺錢的目的是什麼。
說真的，如果只是為了存錢而活著，那人生還有什麼意義？
我的理念是：你必須活在當下，處理好你的責任，但也要享受你的生活！
我個人的做法是設定「快樂消費」的預算。
這是我可以花在任何想要的東西上的錢：可能是和朋友吃頓好料、買一件喜歡的衣服、或是看場電影。
重點是，因為我已經處理好了前三個優先事項，所以我可以在花這筆錢時完全不感到愧疚！
這就像是減肥時的「作弊餐」，因為你已經堅持健康飲食六天，所以第七天可以稍微放縱一下。
這不但不會破壞你的計畫，反而能幫助你長期堅持下去！
當然，即使是「快樂消費」，我也會盡量明智地花錢。
比如，你喜歡看電影，可以選擇平日的早場票價，或是使用信用卡的電影優惠，這樣就能用更少的錢獲得同樣的享受。
收入不夠怎麼辦？我有兩個實用建議給你
現在你可能在想：「好葉，這些建議都很好，但我的收入根本不夠實踐這四個步驟啊！」
我完全理解這種難處。畢竟在現實中，生活成本的增長速度往往會超過薪資的增長。但別擔心，我有兩個超實用的建議分享給你。
建議一：增加你的「進攻能力」，找到收入更高的工作
首先是第一個建議，增加你的「進攻能力」，找到收入更高的工作。
很多人過度關注節省開支，卻忘了等式的另一面。
想像一下，如果你是一支籃球隊，只練防守不練進攻，你覺得能贏球嗎？
理財也是一樣！削減開支只能讓你走到一定程度，因為到了某個點，就沒有什麼可以再削減的了。
《持續買進》裡面就提到一項數據。
1984年時，美國所得最低的20%家計單位在食物、保健、住屋、交通這四種類別的支出一直超出稅後所得。
光是這四類基本需求就花掉了他們的全部所得，甚至還不夠呢，更不用說還有閒錢可以用來娛樂。
2019年時，美國所得最低的20%家計單位的平均稅後年所得為12,236美元，這些家計單位每個月只有約1,020美元可用。
但是，那一年，他們平均每個月的食物、保健、住屋與交通支出為1,947美元。
按類別來區分，這些每月支出如下：
．食物：367美元
．保健：238美元
．住屋：960美元
．交通：382美元
更重要是，這種支出水準已經是很低了，他們根本就沒有錢可以再節省。
所以說，如果想要存更多錢，節省開支當然有用，但有限，學會開源才更為重要。
一般來說，如果想要創建額外收入，建立副業會是不錯的選擇。但老實說，這未必適合每個人。
因為有時候，工作就已經很累了，不是每個人都還有心力和時間去做副業。
這時有一個更省力的方法值得學習，那就是尋找薪資更高的主業！
但尋找更高薪資的主業也是有技巧的，那就是要在對的時機去找工作。
什麼時候是最佳時機呢？就是當你「已經有工作」的時候。
什麼時候又是最糟糕的時機呢？就是當你失業的時候！
因為那時你根本沒有權利選工作，你等錢開飯，所以很容易就接受任何條件尚可的工作。
但如果你已經有一份工作，你就沒有什麼可失去的。你可以從容不迫地尋找提供更好薪資、福利的新工作。如果面試失敗了，那又怎樣？你還有現在的工作啊！
記住，作為員工，忠誠固然重要，但也要懂得為自己打算。畢竟公司會在對他們方便的時候裁員，你也應該在對你方便的時候離開。
建議二：找出你的「錢坑」，堵住財務漏洞
最後是建議二，找出你的「錢坑」，堵住財務漏洞。
你知道為什麼有人年收入100萬也是月光族，而有人年收入50萬卻能存下20萬嗎？答案就在於他們是否了解自己的「錢坑」在哪裡！
我強烈建議你做一件事：記錄你的每一筆支出一個月。可以用Excel表格，也可以用各種記帳App。相信我，這將會是改變你財務狀態的關鍵！
當我第一次認真記帳時，我震驚地發現我每個月在外送平台上花了很多錢！這些累積起來的「小支出」加起來竟然比我的房貸還多！更誇張的是，我每次叫外送時，都覺得「就這一次」，結果一個月叫了40次！
所以，記帳的目的不是為了讓你感到內疚，而是幫助你發現那個吞噬你財務的「黑洞」。
如果你不知道自己在哪些地方有不必要的支出，可以參考以下這些類別來辨識：
- 不常用的訂閱服務（如串流影音、健身房、雜誌等）
- 外送與外食（如餐飲外送、外賣、咖啡等）
- 衣物購買（尤其是衝動性購物或不必要的新衣）
- 信用卡手續費與利息
- 多餘的家用娛樂支出（如重複的串流平台、付費電視頻道）
- 汽車相關不必要支出（如高級洗車、過度保險）
- 高價但不實用的保險或延長保固
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總結：從今天開始改變你的財務人生
讓我們回顧一下發薪日後的四個理財步驟：
- 優先支付必要帳單
- 設定「不碰資金」專門用於投資
- 為特定目標儲蓄或加速償還債務
- 享受無愧於心的快樂消費
還有兩個實用建議：
- 尋找薪資更高的工作，提升你的「進攻能力」
- 找出你的「錢坑」，堵住財務漏洞
我想說的是，財務自由不是一蹴而就的，但只要你願意開始行動，無論現在的財務狀況如何，都有機會改變。
最後，希望今天分享的方法對你有幫助，讓我們一起朝著財務自由的方向前進！
