你的年齡該有多少錢？2026 最新財富數據：你及格了嗎？

大家好，我是好葉。陪你一起學習學校沒教的知識！

你覺得自己和同年齡的人相比，是相對富裕，還是相對貧窮？很多人以為月入過萬就是有錢，有車有房就是成功，但現實可能比你想像中更殘酷。

根據 2026 年最新發布的 Empower 財務報告，美國 20-29 歲族群的「平均」淨資產，竟然已經高達 14 萬美金！這大約是 450 萬台幣或是 54 萬馬幣。

聽到這裡，你是不是開始焦慮，準備三餐吃泡麵了？先別急，這就是數字最會騙人的地方~

今天我要拆解各年齡層的財富生存線，帶你看清楚你手中的錢，在同齡人眼中到底算不算及格。

但在看數據之前，我們得先搞清楚：你真的知道什麼是「淨資產」嗎？ 

*習慣看影片學習的朋友，也可以透過下方影片看好葉分享這篇內容！

什麼是淨資產？

淨資產是【資產】減去【負債】。

簡單來說就是：如果你今天把所有東西都賣了、還完債，口袋剩下的錢。

你名下的存款、股票、退休金、房產，通通算資產；而你欠銀行的房貸、學貸、車貸、卡債等，通通都要扣掉。

所以，如果你買了一台百萬豪車，但銀行存款連換四條輪胎都不夠，你的淨資產很可能是「負」的哦~

另外，為什麼剛才那個 14 萬美金的平均數會讓你焦慮？因為在財富世界裡，平均數是沒有意義的。

就像馬斯克跟我平均起來，我們兩個都是千億富豪，我也能登上全球富豪榜，但這顯然有誤~

所以，我們更要看的是「中位數」。這代表 100 個人排排站，正中間那個人擁有的財富。這才代表你在街上遇到的上班族的真實水平。

今天這份數據來自美國，如果你是在亞洲的朋友，考慮到生活成本，你可以把數據自動調降約 30% 來做參考。

看完這個影片之後，你會發現，原來你只需要稍微努力一點、做對幾個關鍵決策，就很容易超越大多數人。

現在，我們就馬上來看看，你在目前的歲數，到底應該擁有多少淨資產才算達標！

第一組：20~29歲族群

首先， 20-29 歲族群的平均淨資產約 139,243 美元，但中位數只有 6,600 美元。

因為多數人才剛畢業上班、口袋空空是正常的。

但這時候最危險的一句話就是「存那一點錢也沒什麼用啦」~

要知道，20 歲累積的不只是幾千塊錢，而是複利的起點。 

同樣在 60 歲退休，以年化15%為例。

如果你25 歲開始月投 500 美金，你能拿走 608 萬；但如果你晚十年、到 35 歲才開始，就算你每個月加倍投 1,000 美金，最後只有 293 萬。

晚十年開始，就算投雙倍的錢，你的財富還是縮水了一半！

所以在這個階段，我建議你必須完成這三件最核心的事：

第一，警惕及時行樂的陷阱，建立自動化抽稅系統。 

20 幾歲是你人生第一次擁有金錢支配權的時候，也是最容易掉入消費主義的時候。

你會覺得「我花自己的錢買東西怎麼了？」、「工作這麼累，買個包、吃頓大餐獎勵自己不過分吧？」結果你以為你在獎勵辛苦的自己，其實你是在給未來的自己挖坑。

所以請不要相信你的意志力，意志力在特價商品面前一文不值~

你要做的是從這個月發薪水開始，設定銀行自動轉帳，把收入的 20% 到 30% 直接撥入一個有進無出儲蓄帳戶。

這是在對你的未來「徵稅」，強迫你在消費之前，先為未來的財富自由買單。

第二，全力提升你的「本業護城河」與收入。 

20 歲最強大的資產，就是你的人力資本。你的首要任務是提升單位時間價值。你可以花時間去學一門能讓你加薪 30% 的技能、考含金量滿滿的證照，或是利用下班時間經營副業。

所有的財務增長，第一步都是靠主動收入帶來的「原始積累」。 把本業收入提高，才能讓自己有足夠的子彈去打未來的財富仗。

第三，將「投資學習」視為生存技能。

很多人說 20 歲本金小，放銀行就好。但我告訴你，學不學投資，決定了你是為錢工作，還是讓錢為你工作。

同樣25歲，每月投資 500 美金，如果你願意花時間學習投資，以 15% 的報酬率計算，你的資產會變成608萬美金。

但如果你不學投資，只是乖乖放銀行領 2% 的利息，60歲的你只有 30 萬美金，可能連通貨膨脹都跑不贏。

這 20 倍的差距，就是「知識」的價值。

所以在這個年紀，你要開始學習分析財報和護城河。目標不是明天就要翻倍，而是透過學習、實戰，去理解市場的波動，讓自己具備接住財富的眼光和心理素質！

第二組：30~39歲族群

接下來，我們進入30-39 歲的族群。 

這個族群的平均淨資產約 325,952 美元。中位數是23,093 美元。

如果你在 30 幾歲的時候，能存到大約 3 萬美金的淨資產，你就已經贏了一半的人！

30 幾歲是「支出大爆炸」的時期。你可能剛結婚、剛生小孩，或是為了給家裡更好的環境換了房、買了車。雖然你的薪水確實比 20 歲高了，但同時壓力也翻倍了。

在這個階段，你最大的敵人是「收入成長型通膨」。 

很多人薪水提高 30%，生活品質就立刻提高 40%。結果薪水變高了，存款卻沒有變多。

所以，想要在這個年齡層脫穎而出，你有兩條關鍵的「護城河」要守住：

第一，死守「儲蓄率」，而不是「儲蓄額」。 

最聰明的做法是延後你的生活升級。 

當你加薪時，試著維持原本的生活水平，或者只撥出一點點來獎勵自己。把你收入增長的部分，全部塞進投資帳戶這個「加速器」裡。

你必須強迫自己維持至少 20% 到 30% 的儲蓄率。

第二，別讓房子吞掉你的未來。 

很多人在 30 幾歲把所有積蓄都掏出來付了頭期款，然後下半輩子就把薪水的一大半都送給了銀行。 雖然自住房是資產，但這樣的財務狀態是很脆弱的。

你必須確保在付完房貸後，還有一部分錢能用於持續投資股票或 ETF等資產。同時也要確保自己有足夠的緊急預備金。 

第三組：40~49歲族群

接下來，我們進入40 到 49 歲族群。 

這個族群的平均淨資產約為 750,578 美元，中位數是 68,698 美元。

到了這個年紀，如果你從 20 幾歲就開始堅持我剛才說的那三件事，你會發現一件神奇的事：「複利開始顯靈了~」 可能你每年的投資報酬，都已經超過了你的年薪~

這個階段，你已經從「用勞力賺錢」慢慢轉向「用資產賺錢」。

但同時，這也是責任最重的「三明治階段」——上有老下有小，你要承擔父母的醫療和孩子的教育。

針對這個階段，我有兩點建議：

第一，防守大於進攻，優化你的風險防線。 

40 幾歲的你，容錯率會開始變低。你不能再像 20 歲那樣承擔風險。 這時候你的目標是「降低波動，留在場內」。

你必須檢查你的資產配置是否過於單一？如果你以前是猛衝成長股，現在你該考慮加入一些債券、股息股或ETF，建立更穩健的資產配置比例。 

這不是要你放棄增長，而是要讓你的財富在面對市場波動時，不會因為一次回檔就傷筋動骨。

第二，精算「退休缺口」，進行最後的火力覆蓋。 

如果你發現目前的淨資產還沒達到中位數，別慌，接下來20年是你的黃金衝刺期。 

40幾歲通常是你職業生涯收入較高的時期。你應該利用這段時間，盡可能地提高投入金額，

進行「火力覆蓋」。

你要做的不是去賭下一個飆股，而是透過更高的本金投入和穩定的收益率，去填補退休金的缺口。

第四組：50~59歲、60~69歲族群

緊接著是50-59歲的族群，以及60-69歲的族群。

50-59歲的族群的平均淨資產是$1,364,050美金，而中位數是$180,227美金。

60-69歲的族群的平均淨資產是$1,577,907美金，中位數則是$274,564美金。

進入 50 到 60 歲，你已經來到了財富累積的最後衝刺期。在這個階段，你不再需要去追求翻倍的暴利，最關鍵的是把重心從「資產增長」轉向「穩定提款」。 

現在的你，職業生涯最穩、收入也最高。

這時候，請務必去檢查你所在國家的退休金政策。只要政府有提供任何稅務優惠或提撥補助，請一定要存到上限。

這不只是為了存錢，更是為了利用合法的遊戲規則，幫你省下最後一筆大錢。 

同時，你要開始調整資產配置，將子彈轉移到高品質的 ETF 或穩定的配息股。目的是確保你即便明天不工作，每個月都有一筆準時入帳的「被動月薪」。

接著，你還要全力以赴在退休前清空債務。 如果到了 60 歲，你還得為房貸、車貸或是卡債頭痛，那你的退休生活也難以安穩。

當你能輕裝上陣，不再為銀行打工、不再需要支付利息時，每一分入帳的被動收入，才能讓你真正自由。

假如你看到數據後心裡涼了一截，覺得自己徹底跟不上了，請先收起後悔。與其糾結過去，不如利用這幾招來保住你晚年的尊嚴：

首先，利用你的「經驗紅利」延遲退休。 

如果資產還不夠，多跑個 3 到 5 年並不可恥。你擁有年輕人沒有的經驗與人脈，利用這段時間多領幾年薪水，一來能補強資產，二來能縮短你需要動用存款的年數。

這不是失敗，這是為了確保最後一哩路能走得更穩。

另外，執行「生活精簡計畫」是最有效的財務翻身術。 

如果你還住在大房子裡，還著高額的維護費，現在就是時候把它換成簡約的小房子。換回來的差價就是一大筆現金流，還能永久降低你每個月的生存成本。

除此之外，請照顧好你的健康。 

到了這個年紀，一場大病就能毀掉所有的財務規劃。如果你錢不多，你更要運動與健康飲食，照顧好自己。

50 歲、60 歲不是終點，而是另一段自由生活的起點。只要你能抗拒最後的貪婪，做好風險管理，你就能從容地推開退休的大門，享受你這輩子應得的成果。

第五組：人生終局族群

最後，我們來看人生的終局。 

70-79歲的平均淨資產是$1,456,151美金，中位數是$220,067美金。

80-89歲的平均淨資產是$1,331,143美金，中位數是$220,741美金。

90歲之後的平均淨資產是$1,267,467美金，中位數是$205,737美金。

你會發現中位數開始緩慢下降。這不是財務失敗，而是你進入了設計好的提領期。

你不再是為了未來存錢，而是開始享用那顆你滾了幾十年的雪球~

但在這個階段，最折磨人的往往不是「沒錢」，而是「怕錢比命早花完」的恐懼。

為了讓你老得有尊嚴、活得不焦慮，你的財務重心可以放在這幾個部分：

首先是控制提領比例，延長資產壽命。

現在你需要的不是報酬率，而是預算管理。常見的提領方式有兩種：

第一種是每月固定金額，好處是生活穩定，但風險是如果市場大跌，你會提領掉過多的本金。 

第二種是按比例提領，例如每年提領投資組合的 4%。雖然你的生活費會隨市場波動，但這種方式能極大化地延長資產壽命，確保你的財富能支撐到你生命的最後一天。

接著，請把目光從資產數字轉移到生活品質上。

很多人辛苦了一輩子，到了老依然捨不得花錢，結果把遺產留給了存摺。要記得資產數字下降是正常的，這是你應得的獎勵。

只要提領速度在安全範圍內，你有權利把錢花在提升生活體驗，或是與家人創造最後的回憶。

最後，請務必簡化你的財務，讓生活變輕盈。 

到了 80、90 歲，你不需要複雜的投資組合或衍生工具。請將資產整合進簡單、透明、能自動產生現金流的標的中。

這不僅是為了減輕你自己的大腦負擔，更是為了讓你的繼承人在未來接手時，能清清楚楚地明白你的心意，避免不必要的混亂與糾紛。

如果財富標準趕不上怎麼辦？

看完從 20 歲到 90 歲的數據，我想問你一個最核心的問題：你現在的狀態，是感到安全，還是焦慮？

如果你發現自己的數字遠遠超過了中位數，恭喜你，你已經跑贏了大多數人。

但請記得，別讓「生活水平膨脹」吃掉你的成果，確保你的系統足夠強健，才能守住這份自由。

而如果你發現自己還落後很多，我想對你說：數據是用來讓你「覺醒」的，而不是讓你「灰心」的。

中位數只是一個統計學上的座標，它定義不了你的人生，更定義不了你的未來。

如果你現在處於「追趕者」的狀態，請你一定要做這三件事：

首先，請接受現實，但絕不放棄。停止為了面子而超支，即便你 50 歲才開始理財，你依然能擁有一個有尊嚴的晚年。

接著，請專注於「核心需求」，而不是那些「虛榮指標」。

你不需要幾千萬才能退休，只要能建立一個撐起基本開銷的小型組合，配合國家的社保，你就能解決 80% 的焦慮。把目標從「成為富豪」修正為「達成財務安全」，你會發現目標其實沒那麼遠。

最後，利用你的「經驗紅利」。 年紀大的人雖然時間少，但你的眼光和定力比年輕人更強。你不再會被虛假的暴利誘惑，你能看懂商業的本質。跑得穩，比跑得快更重要。

說到底，這整部影片我最想傳達的真相只有三個：

第一，時間是你最強大的「槓桿」。早五年開始，你就能用更低的風險、更輕鬆的姿勢達到目標。

第二，淨資產永遠比收入重要。 薪水再高，存不下來都是別人的。問題不在你的收入，而在你的「財務系統」。

第三，也是最關鍵的，規劃才是治癒焦慮的唯一良藥。 年齡從來不是焦慮的來源，對未來的「無知」才是。

數據顯示，僅僅是有規劃的美國人，平均就能提早 5 年退休。但這只是一個基本的統計結果。

我相信，如果你能掌握正確的投資知識，絕對能以更短的時間、更精準的決策去對接你的目標。

我們學習投資、死守儲蓄率，並不是為了成為那個「墳墓裡最有錢的人」。

我們是為了在 20 歲有夢想的底氣，在 40 歲有守護家人的能力，並在 70 歲之後，擁有一份不求人的尊嚴。

數據只是參考，真正定義財富的，是你如何利用這些錢，去過上你真正想要的人生。

人生最壞的打算，不過是大器晚成。 只要你今天開始學習投資理財，你就已經跑贏了那個「昨天還在逃避」的自己。

你現在離中位數還差多少？或者你已經遠遠超越了？在下方留言告訴我，我們一起在投資理財的路上進步。