你的財富達標了嗎？20歲到60歲必知的理財里程碑
你是否曾經看著自己的存款餘額，然後忍不住思考：「我這個年紀的財富水平正常嗎？」或者「我的同齡人到底存了多少錢？」
今天，我就要帶你深入了解從20歲到60歲每個年齡階段應該達到的財富目標，幫助你檢視自己是否走在財富自由的正確道路上。
*習慣看影片學習的朋友，也可以透過下方影片看好葉分享本篇內容！
財富目標的資料來源
你可能好奇，今天分享的各年齡層的財富目標是怎麼設定的？
答案就是參考美國聯邦儲備局針對各年齡層淨資產（不含房產）的統計數據。
雖然說不同國家的職業收入、生活水準都不同，可能導致這份統計不一定適用於每個人。但在我看來，有一份統計數據可以參考，反而能作為一個錨點，幫助我們釐清自己的財富是否有在增長。
那話不多說，我們開始看每個年齡層的財富目標吧！
20歲世代：建立基礎的黃金時期
首先我們來看20歲世代。
在分享這個年齡層應該達到的財富目標前，我們要先簡單了解「淨資產」這個概念。
所謂的「淨資產」，就是你擁有的所有資產減去你欠下的所有債務。
統計顯示，25到29歲族群的中位數淨資產大約是1萬9千美元，也就是約莫58萬元台幣左右。
相較於更高年齡層的財富目標，20歲階段的淨資產數值是相對較低的。
在20歲這個階段，你最重要的任務不是立即累積大量財富，而是建立正確的理財習慣。
這裡有四個理財習慣是我建議你去養成的，它們分別是：存錢、省錢、做預算，和清理債務。
首先是存錢。
我會建議你在這個階段努力儲存稅前收入的10%到15%。
不過這筆儲蓄不只是為了退休而存，還包括建立緊急預備金、存錢買房頭期款，或在退休計畫之外建立投資組合。
當然，雖然理想目標是儲存10%到15%的稅前收入，但我知道這對每個人來說都不容易達成。
如果你暫時無法達到這個比例，可以從較低的百分比開始，比如5%，然後隨著收入的增加而逐漸提高，但關鍵是要保持一致性。
再來是省錢，也就是要避免花光所有的收入。
這是我看過太多剛開始賺取不錯薪水的年輕人最容易犯的錯誤。每個月拿到薪水就想買這個買那個，結果月底錢又不夠用了。
當然啦，我也曾經忍不住想買新出的 iPhone 或是名牌包，這種衝動是人之常情，我也不主張過度節儉的生活方式。
就像我在上次分享的《發薪日理財》影片中提到，每個月在支付完帳單和存錢後，我們都要給自己一筆錢去娛樂消費，這樣才能更健康地累積財富。
偶爾購買好東西或享受美好體驗是完全可以的，前提是不會對你的財務造成重大影響。
接著是學會做預算。
我現在每個月都會檢視自己的預算。如果你從20歲就開始這麼做，我保證你會比同齡人擁有更大的財務優勢。
預算能幫助你了解真實收入，包括扣稅後的實際收入，以及來自股息、利息和投資的被動收入。
同時，預算也讓你清楚掌握支出狀況和消費習慣，發現哪些地方花費過度。相信我，預算絕對會成為改變財務狀況的關鍵工具！
最後就是要及時清理債務。特別是高利息的債務和信用卡債務，這些都必須優先處理。
如果你有高利息債務，就不應該投資股市或進行任何複雜的理財操作，還有專心還清信用卡餘額會是更好的選擇。
簡單來說，20歲世代的財富目標可以定在1萬9千美元。但要注意，這不是一個硬性規定，而是參考值。在這段期間，你可以透過存錢、省錢、做預算，以及及時清理債務，去幫助自己盡可能達成這個財富目標。
30歲世代：穩步成長的關鍵期
接下來是30歲世代。
這個年齡層的財富目標分成兩個階段。
30到34歲的財富目標可以是約為3萬6千美元，也就是約一百萬元台幣；而35到39歲的呢則是約4萬3千美元，也就是約一百三十萬元台幣。
在30歲世代，如果你已經儲存了相當於年薪一到兩倍的退休金，就算是進度良好。
舉個例子，如果你的年薪是50,000美元，而你已經為退休儲存了五萬到十萬美元，那就表示你做得很好，這是一個標準的評估基準。
在30歲世代，距離傳統退休年齡還有數十年時間，所以學會投資理財，幫助自己的資產保值和增值都非常重要，否則通膨會把你辛苦存下的錢吃掉。
如果你想了解怎樣存錢才能為自己的資金保值，我近期有專門製作過一支影片分享，推薦你觀看。
那如果你想靠投資增長自己的財富，這裡我有幾個想法分享給你。
首先，投資時一定要有長期思維。
當你投資時，可以考慮投資低成本指數基金，或其他具有長期成長潛力的投資工具，而且越早投資越好，這樣才能讓財富透過複利效應來獲得成長。
再來，投資時也要注意分散投資。
就像俗話說的，不要把所有雞蛋放在同一個籃子裡，分散投資也才能分散投資風險。
試想，如果你把所有積蓄都投入單一股票，萬一那家公司突然破產，那你的辛苦積蓄就會全沒了！
所以應該將投資分散到不同的資產類別、產業，甚至不同的地理位置。
接著，投資時也要注意投資費用。
我看過太多人忽略這一點！所以選擇投資工具時，請特別注意投資相關的費用，因為高額費用是會長期侵蝕你的報酬的！
我曾經就看過不少投資伙伴的帳單，他們的投資費用每年可能達到數千美元，而他們甚至不知道自己在支付這些費用。
要知道，在投資方面其實很多時候都有成本更低但效果相同的替代方案。
除了存錢保值和投資增值，在30歲世代還有一個特別需要注意的理財陷阱，那就是絕對不要從退休帳戶借錢。
我知道，從退休帳戶裡提錢去應急是很方便，但這也會嚴重減少你的長期儲蓄。
這就是為什麼我在前面20歲年齡層時提到，我們要培養存錢並設立緊急預備金的重要性，因為這樣我們才能應付生活中的任何意外支出。
而且如果可以，我也建議你在這個年齡段提高儲蓄率，至少要儲存15%到20%的稅前收入，包括你退休計畫的供款。
簡單說，30歲世代的人的財富目標分成兩個階段，30到34歲時是約3萬6千美元，35到39歲時則是約4萬3千美元。
在這個階段，你應該堅持學習投資，為自己的資產保值和增值，這樣你的存款才能在你睡覺時也能持續增長。
如果你想計算自己幾歲可以達到財富自由，這裡我也為你準備了一個《財富自由模擬器》，可以幫助你計算每月需要投入多少錢、需要多少投資回報，以及投資在什麼金融工具才能有效達到財富自由，
目前這個模擬器限時免費下載，有興趣的朋友可以掃碼或點擊資訊欄裡的連結下載哦。
40歲世代：中場衝刺的決勝期
接著是40歲世代。
透過20年的努力，你通常會在40歲成功上位，迎來收入高峰期！這時的財富目標也分兩個階段。40歲到44歲時是約5萬7千美元，也就是台幣約170萬元；45~49歲時的財富目標則是9萬2千美元，也就是台幣約270萬元。
在40歲世代，如果你已經儲存了相當於年薪兩到四倍的退休金，就算是進度良好。
而在這個年齡段，有幾項你需要專注做的事情：
第一，努力在十年內把收入最大化
這是你一生中收入最高的時期，所以你得主動出擊，把握機會！
畢竟有研究說，在同家公司待了兩年以上的員工，除非你的公司每年有10-15%的穩定加薪，不然平均薪水會比更頻繁跳槽的員工低 50%…
有必要的話，你可以換一家真正懂你價值，給你更好報酬的公司。
第二，堅持預算
即便你在這個年齡賺最多，但這也是你有可能花最多的年齡段。
所以你的任何行動和預算，都應該從長遠考慮。
好比你想在接下來20年內靠投資把財富增長到108萬美元。
那麼在7.5%年化報酬率的情況下，你需要每月投入2,011美元才能在20年內達到這個目標。
儲蓄率方面，如果要能每月投入2,011美元，而且以中位數59,000美元的年收入來計算的話，那麼你的儲蓄率就會需要高達約41%。
又或者你可以暫時犧牲一下，把退休計劃延遲。
不過單靠投資標普五百就有10%的平均年化報酬率，所以每月投入1,504美元還是可以追回來的，儲蓄率就會是約莫31%。
所以越早考慮退休問題，儲蓄起來就不會那麼吃力！
50歲世代：最後衝刺的黃金期
再來是50歲世代，這時我們都人到中年嘍！但這個時期也還是職涯最後衝刺的黃金期。
這個時期的財富目標也分成兩個階段：50到54歲是約莫9萬4千美元，也就是台幣約兩百八十萬元；55到59歲則是約13萬美元，台幣約三百九十萬元。
進入50歲世代，退休已經是不遠的人生階段，但你還是有時間調整並顯著改善狀況。
我想強調，退休規劃不是一次性事件，而是需要持續調整的過程。
就像我自己，即使已經在財務領域工作多年，但我還是會定期檢視和更新我的退休計畫。
所以你也必須定期檢視和更新退休計畫，這可能包括重新評估財務目標、評估退休支出，以及確定目前的儲蓄率是否足以支撐你想要的退休生活方式。
無論你計畫提早退休、60多歲退休還是根本不退休，為多種情況做準備都是明智的，因為你永遠不知道會發生什麼事。
就像我看過有人原本計畫工作到65歲，但因為健康問題在58歲就不得不退休。但幸好他有足夠的財務儲備，所以這個意外並沒有對他造成太大影響。
如果你不確定自己是否朝財務安全的退休目標前進，可以用常見基準來衡量進度。建議50歲時累積相當於年薪五到六倍的金額，55歲時達到七倍。最終目標是在60多歲中期累積年薪的10到11倍。
但如果你沒有達到這些基準，也不要感到沮喪。我理解你的感受，因為我也曾經歷過財務落後的階段。
每個人的財務歷程都是獨特的，我會說盡力而為就好，繼續尋找改善方法並制定策略保持正軌更重要。
60歲世代：收穫與規劃並重的階段
最後來到60歲世代了！
雖然已經到了花甲之年，但這裡也有兩個階段的財富目標值得你關注。
60到64歲的財富目標是約14萬美元左右，也就是台幣約四百二十萬元；65到69歲則是約13萬美元，也就是台幣約三百九十萬元左右。
你可能會好奇，為什麼65到69歲時財富目標會比較低？原因很簡單，這個時候人已經退休了，開始動用退休金。在沒有額外收入的前提下，財富總額會降低，這是很正常的現象。
在60歲世代，你可能也會疑惑是否已經儲存足夠支撐生活方式的金額，所以建議為退休累積約10倍目前年薪的金額。
不過，這個數字會因個人情況而有很大差異。
舉例來說，如果你打算退休後住在生活成本較低的地區，或者有其他收入來源，可能不需要這麼多。
相反，如果你計畫環遊世界或有較高的醫療支出，可能需要更多。
此外，這個階段你還要考慮政府或社會提供的退休金或年金福利。
多數國家會根據你的工作年資、退休年齡和申請時間，決定你可以領取的金額。
通常，提早申請會減少每月領取的金額，而延後申請則可能增加你的退休金收入。
每個國家的制度不同，建議你根據自身情況和規定，仔細規劃申請時機，以最大化自己的退休福利。
結語
看完每個年齡段的財富目標，你有什麼感想呢？歡迎你留言告訴我。
這裡我也為你製作一份圖表，方便你回顧每個年齡階段的財富目標。
但我想再次提醒你，今天分享的這些財富目標數據，是以「不含房產」的淨資產為基準。這點非常重要，因為在許多國家，房產往往占據家庭資產的最大部分。
如果把自住房產也納入計算，你的淨資產數字可能會大幅增加，財富排名也會有所不同。因此，請務必根據自己的實際情況來評估和調整這些數字。
同時，這些財富目標只是參考值，不是絕對的標準。每個人的人生規劃、生活地點、家庭結構和退休夢想都不一樣，適合你的財務路徑也會有所不同。
如果你有明確的退休目標金額，其實可以反推每個階段應該累積多少資產，讓自己的財務計畫更貼近個人需求。不要被單一數字綁住，而是要靈活運用這些資訊，作為調整和檢視進度的參考點。
最後，如果你發現自己目前的財富累積落後於這些目標，也千萬不要灰心。
人生的財務旅程本來就充滿變數，財富的增長也不是線性發展的。每個人的起點都不同，會遇到的挑戰也不一樣。
最重要的是，無論你現在處於哪個階段，只要願意開始行動、持續學習並調整策略，就有機會逐步縮小差距，甚至逆轉局勢。
記得，財富的累積是一場長跑，而不是短暫的衝刺。給自己一點耐心，也給自己多一點信心，未來的你一定會感謝現在努力的自己。
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